80 后人均欠款 21 万,90 后超 10 万!掏空年轻人的黑洞,比房价狠多了……

创投圈
2019
12/02
18:24
大猫财经
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24 岁,月薪 5000,欠了 60 万是怎样一种体验?

2014 年的时候,刚上大一的小杨第一次接触到了网贷。一部几千块的手机,分期之后每个月只要还 120 元就好了,少下几次馆子而已。

虽然有利息,但每个月要还的钱看起来并不多,所以他也养成了用网贷补贴生活质量的习惯。大学四年里,他贷了多笔分期贷款,钱基本都用在日常开销上面。永远改不掉的大手大脚,永远放不下的面子。

毕业后,工作不顺利的他接触到了当时正火热的 714 高炮,就是那种借 1000 发 700、利滚利没上限的网贷。

从 2018 年 7 月份到 9 月底,他的日常生活堪称梦魇:一觉醒来,首先要想想今天又有多少平台到期,需要还多少钱,拿起手机看到十几条提醒短信,心里大概有了数。

到了办公室坐下,别人都在工作。他就拿着身份证一个一个网站的扫,不停的接着各式各样的回访电话,期待着能够多下一笔钱,好还上一家的。

等到最后他终于扛不住的时候,欠下的债务已经有 60 万了。

尽管这种案例比较极端,但越来越多的年轻人开始精致穷,负债高也就很正常了。

六十万有点高,但人均十几万还真不夸张。不仅年轻人喜欢借,机构也乐意放款,一个愿打一个愿挨。

前段时间,苏宁金融研究院针对 80、90 后贷款申请人作了一个统计,发现这一批年轻人身上基本都背了一笔不小的贷款,90 后人均欠款金额 10.45 万,80 后更多,达到了 21.98 万。

想想也是,开个花呗,申张信用卡,几万的额度批下来,轻轻松松就花掉了。世界那么美好,分期又那么奇妙,买就是了。

02

所以你看,现在是个大点的公司基本都有贷款业务,主要还是有利可图,套路也多,让人防不胜防。

就拿花呗来说吧,无息消费贷款仅限于一次性全额付款且按时还款的情况,若使用分期或还款时选择账单分期还款,会产生相应分期手续费。比如一瓶千余元的神仙水,售价 1370 元。

在使用储蓄卡内现金付款的情况下,需要支付原价 1370 元,而在选择了花呗分期付款后,分 3 期、6 期、12 期付款的金额分别为:

467.17*3=1401.51;

238.61*6=1461.66;

122.73*12=1472.76;

一来二去就是接近 10% 的利率了。

即使你不分期,也按时还款,平台主体依然能赚到钱。毕竟对开通了相应支付功能的商家收点手续费也不太过分;还有各种砍头息、手续费、服务费、平台管理费,就算利率降了,也还有各种办法应对。

要是你因为手头紧没按时还款,还会产生逾期费用,计算方式为:逾期金额 * 逾期天数 *0.05%,年利率约为 18.25%,远高于同时期银行的个人消费贷款的年化利率。

至于各种现金贷的利率,更夸张了,这还没算上那些被取缔有一段时日、利率动辄超过 100% 的各种小贷。

这可比做实业舒服多了,怪不得有牌照的机构总是争先恐后的撒币。

平日里红包这类的小恩小惠就不说了,长期不用有提醒、付款总是暗搓搓得引导,双十一还给你提升临时额度,连被封号的同志都能暂时解封,恨不得买个几毛钱的塑料袋都让你用某呗付款。。。

机构有放款的动机,敢借又敢花的青年群体又对未来普遍乐观,在电商平台纸醉金迷的宣传里,在带货主播的 " 买买买 " 的号召下,在这场消费主义的群体无意识狂欢里,海量的金钱如水一般流动。

从天南地北的无数个账户里,汇聚起来,流向了远方。

03

借的钱这么多,放款又这么痛快,像马爸爸的花呗,哪来的那么多钱呢?

黄奇帆在一个演讲里说过马云的这个秘密:

主要就是通过 ABS,这是个什么概念呢?通俗的讲,只要你能够让人相信你的某个账户可以在未来不断的有钱打进来,而且可以预测打进来的钱的金额与频率,那么你就可以以此作为融资的依据,以这个账户未来的现金流换取别人现在手里的现金。

具体咋操作的?

黄奇帆以马云的阿里小贷公司为例:假设马爸爸手里有 30 亿现金,再去银行贷点款,花呗、借呗几个业务一推广,这些钱很快就能都借出去。钱借出去了,自然又可以拿着 " 欠条 " 去发债,有大机构背书,不良率又低,都抢着买。融到更多的钱再借出去、再发债 ……

互联网时代借钱又快,周转率太高了,理论上一年能轻轻松松循环几十次,通过 ABS 加上杠杆,几十亿轻松变成几百亿、上千亿。关键是这还并不违规,比简单粗暴的 P2P 高多了,完全不是一个级别的。

之前十来年,房价是压垮年轻人的主要力量,工薪阶层掏空六个钱包都凑不够首付,房地产是暴利行业,所谓 " 背个银行来炒房 ",也就是说,借银行的钱,买地盖房,卖了再还贷,典型的中间商挣差价。

越来越多年轻人买不起房了,但手里那点钱还是被惦记着,越来越多公司开始 " 背个银行来放贷 ",金额不限、期限更短、利润更多,年轻人一旦入彀,压力更甚。

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如果放任债务和衍生而来的金融产品狂飙下去,会发生什么?

可能是巨大的危机。在 2008 年那场让全球投资者和民众损失惨重的金融海啸发生的前夜,美国的房地产市场呈现着空前的繁荣。

自大萧条以来就没有在全国范围内下跌过的美国地产价格,把 " 房价永远涨 " 这个概念深深植入投资人心中。连当时美联储的主席都说:" 我们从来没有经历过全国范围内的房价下跌 "。

买到就等于赚到,自然贷款也不难批,抵押贷款公司利益驱动下的贷款滥放、民众的激进地加杠杆,连脱衣舞娘和狗都可以申请下来贷款。有点疯狂的味道。

不过后来的事我们都知道了:对未来的过度透支,终于把泡沫吹破了,在繁荣时期滥用的金融工具的帮助下,地产危机也传导到了世界各地。于是金融危机呼啸而来,无数人违约、破产、流落街头。

今年的诺贝尔经济学奖得主的研究告诉我们,人之所以无法摆脱贫穷,大抵是因为大部分应该去从事生产的精力都被维持生存消磨掉了。更何况本就在生活中挣扎,还偏要额外背上负债、透支未来的人。

那么年轻人做什么才能改变惨状呢?控制欲望多攒点钱吧,毕竟跟几乎没有门槛的花钱比起来,赚钱的门槛相对更高,而多数人又会高估自己赚钱的能力。

马云当年拿着自己当老师的钱做得翻译社,任正非拿的是自己的退伍补偿金,哪怕贾跃亭当年在老家办补习班完成原始资本积累时,靠的都是自己作为工人积累的钱。

一切变化的起点,可能都来自于一笔关键的小钱。当你把这么一笔钱抓在手里,而不是拿去还信用卡的时候,你的人生可选择权就要多了很多。

来源:大猫财经

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